Een nieuw huis kopen of de hypotheek oversluiten? Kijk samen met de hypotheekadviseur van 123Advies welke hypotheek het beste bij de persoonlijke situatie en woonwensen past. Verschillende hypotheekvormen combineren kan ook.
Welke hypotheekvormen zijn er?
De beste hypotheekvorm voor ieders persoonlijke situatie
Uit welke hypotheekvormen kan gekozen worden?
Als starter is er de keuze uit twee hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek, of een combinatie van deze twee. Als doorstromer of oversluiter is het daarnaast mogelijk om een aflossingsvrijehypotheek of (bank)spaarhypotheek af te sluiten. Ook is het behoud van een beleggingshypotheek of levenhypotheek mogelijk. Dit is echter zelden voordelig.
Wat zijn de kenmerken van en verschillen tussen de hypotheekvormen?
Annuïteitenhypotheek
Iedereen kan een annuïteitenhypotheek afsluiten. Bij deze hypotheek zijn de bruto maandlasten (bij gelijkblijvende rente) gelijk en stijgen de netto maandlasten in de loop van de jaren geleidelijk.
De hypotheekaanbieder berekent de maandlasten zó, dat iedere maand hetzelfde bedrag van de bankrekening wordt afgeschreven. De hoeveelheid rente en aflossing verandert letterlijk iedere maand. Doordat er wordt aflost, wordt de hypotheekschuld lager. Daardoor wordt er steeds minder rente betaald. Het geld wat minder aan rente wordt betaald, wordt gebruikt om af te lossen. Zo is er aan het einde van de looptijd van de hypotheek (meestal 30 jaar) geen schuld meer.
Omdat de hypotheekrente aftrekbaar is en je steeds minder rente gaat betalen, heb je bij deze hypotheekvorm steeds minder renteaftrek en daardoor steeds minder belastingvoordeel. De bruto maandlasten zijn dus stabiel, de netto maandlasten zullen in de loop van de jaren stijgen.
Advies voor de persoonlijke situatie
Weten of een annuïteitenhypotheek het beste past bij de persoonlijke situatie en de woonwensen? Maak nu een vrijblijvende afspraak.
Lineaire hypotheek
Iedereen kan een lineaire hypotheek afsluiten. Hierbij los je elke maand hetzelfde bedrag af. Dit bedrag bereken je door het totale bedrag van de hypotheek door de looptijd (maximaal 30 jaar) te delen. Over de openstaande schuld betaal je rente. Omdat de hypotheekschuld elke maand daalt, dalen letterlijk elke maand de maandlasten. Hierdoor worden je maandlasten steeds lager gedurende de looptijd van de hypotheek.
Advies voor de persoonlijke situatie
Weten of de lineaire hypotheek bij de persoonlijke situatie past? Maak dan een vrijblijvende afspraak met één van de hypotheekadviseurs van 123Advies.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente gedurende de looptijd. Je lost pas af wanneer jij dat wilt, bij verhuizen of bij overlijden. Zolang je niets aflost, blijft het bedrag dat je iedere maand aan rente betaalt even hoog.
Wanneer je op 31-12-2012 een aflossingsvrije hypotheek had, kun je deze in beginsel (fiscaal voordelig) behouden. Had je nog geen aflossingsvrije hypotheek? Dan kun je deze hypotheek afsluiten, maar dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar en vervalt het belastingvoordeel.
Bij de meeste hypotheekaanbieders is het mogelijk om tot 50% van de waarde van het huis een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Bepaalde hypotheekaanbieders gaan verder dan deze 50%. Dit kan echter wel een negatief effect hebben op de hoogte van de hypotheekrente.
Weten of een aflossingsvrije hypotheek bij de huidige of toekomstige situatie past? Maak een vrijblijvende afspraak met één van de hypotheekadviseurs van 123Advies en laat je informeren.
(Bank)spaarhypotheek
Nog geen (bank)spaarhypotheek of Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)? Dan is het niet mogelijk om een (bank)spaarhypotheek af te sluiten. Al wel een (bank)spaarhypotheek of KEW? Dan mag je deze als doorstromer of oversluiter behouden. Er moet dan wel aan bepaalde belastingregels worden voldaan.
Bij een (bank)spaarhypotheek los je tijdens de looptijd niets af, maar bouw je een spaartegoed op waarover je een (relatief hoge) rentevergoeding krijgt. Aan het eind van de looptijd wordt de hypotheek in één keer afgelost. Doordat je schuld dus steeds gelijk blijft en je dus over het volledige geleende bedrag rente betaalt, heb je altijd een hoge hypotheekrenteaftrek.
Advies voor de persoonlijke situatie
Weten of je aan de belastingregels voldoet om de (bank)spaarhypotheek te behouden? Maak nu een vrijblijvende afspraak met één van de hypotheekadviseurs van 123Advies.
Beleggingshypotheek of levenhypotheek
Bij een beleggingshypotheek of levenhypotheek los je tijdens de looptijd niets af, maar investeer je in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. Aan het einde van de looptijd moeten deze beleggingen zoveel geld hebben opgeleverd dat de hypotheek hiermee (voor een deel) is af te lossen. De beleggingen kunnen offensief (met veel risico) en defensief (met minder risico) zijn ingedeeld.
Bij een beleggingshypotheek ontbreekt vaak een gegarandeerd eindkapitaal. Van de inleg gaat vaak 20% of meer af door beleggings- en verzekeringskosten. Met het bedrag dat overblijft en waarmee daadwerkelijk kan worden belegd, moet voldoende worden verdiend om de hypotheek af te kunnen lossen. Dat kan lastig zijn, zeker als aandelen minder waard worden of de winst op aandelen daalt.
Je beleggingshypotheek ontwoekeren? Maak dan een afspraak met de hypotheekadviseurs van 123Advies en laat je vrijblijvend informeren over de mogelijkheden.